seychellesartprojects.org

Kas yra kredito rizikos valdymas?

Kredito rizikos valdymas reiškia nuostolių, kuriuos įmonė gali patirti, tikimybės valdymą, jei kuris nors iš paskolos gavėjų neįvykdo jų grąžinimo, ir tai daroma įgyvendinant įvairias rizikos valdymo strategijas bendrovėje, kad tas pats būtų sumažintas. Banke ar NBFC paskolos nuostolių rezervas ir kapitalo pakankamumo koeficientas vaidina svarbų vaidmenį tos pačios kredito rizikos valdymo politikoje.

• Pagrindinis kredito rizikos valdymo tikslas yra sumažinti didėjantį neveiksnaus turto kiekį iš klientų ir atgauti tą patį laiku, priimant tinkamus sprendimus.
• Kredito nevykdymas daro didelę įtaką bendrovės finansinei veiklai, nes jei vienas skolininkas laiku nesumoka savo įmokų, padidėja atidėjiniai, padidėja teisinės išlaidos, padidėja surinkimo / išieškojimo išlaidos, kad būtų galima grąžinti pinigus ir bendrovės Tai taip pat turėjo įtakos pinigų srautams.
• Paprastai matant praeities tendencijas pastebėta, kad kai yra taikoma kredito rizikos valdymo politika, NMA tikimybė yra labai maža, o bendrovės paskolų knygoje yra geros kokybės skolininkų.
• Nevykdymo rizika ir kredito skirtumų rizika yra dvi kredito rizikos rūšys, kurias Bendrovė turi valdyti kasdien, kad valdytų Bendrovę ilgą laiką.
• Taip pat naudinga rasti būdų, kaip padidinti bendrovės kredito reitingą kredito reitingų agentūrų, tokių kaip „S&P“, „Fitch“, „Moody's“ ir kt., Atžvilgiu.

Kredito rizikos valdymo strategijos

Žemiau pateikiami keli kredito rizikos valdymo pavyzdžiai.

# 1 - rizika pagrįsta kainodara

Tokiu atveju Kredito davėjas paprastai ima didesnę palūkanų normą skolininkams, jei jie jaučia įsipareigojimų nevykdymo riziką, matydami finansinę būklę ar ankstesnę skolininko istoriją. Taigi, taikant tokio tipo kredito rizikos valdymo strategiją, skirtingiems skolininkams bus taikomi skirtingi tarifai, atsižvelgiant į rizikos apetitą ir galimybę grąžinti paskolą.

Bendrovė gali imti aukštesnę palūkanų normą už pradinėms įmonėms išmokėtas paskolas ir palyginti sumažinti palūkanų normą, kai tik Bendrovė pradeda vykdyti veiklą. Šiuo atveju bet koks įsipareigojimų neįvykdymas geram klientui, kurio palūkanų norma yra mažesnė, kompensuojamas su kitu Klientu, kuriam paskola suteikta didesne palūkanų norma.

# 2 - Sandorų įterpimas

Kredito davėjas, prieš išmokėdamas lėšas Kredito gavėjui, į Paskolos sutartis gali įtraukti tam tikras nuostatas ar skolos sutartis. Jie gali būti suskirstyti į finansines, operacines, technines ir verslo lygio sutartis. Bet koks Sutarties pažeidimas pagal Sutartį duos įspėjamąjį signalą Kredito davėjui, kad artimiausiu metu įvyks numatytasis įsipareigojimų nevykdymas, todėl paskolos sumai užtikrinti reikia imtis atitinkamų veiksmų.

Pavyzdžiui, kapitalo pakankamumo rodiklis yra vienas iš svarbiausių pakto, kad NBFC išlaikytų iki 15%, kaip numatyta naujausiuose RBI gairių pakeitimuose. Bet kuriuo metu, jei šis koeficientas bus mažesnis nei 155, tai būtų reguliavimo pažeidimas NBFC, kuris savo ruožtu gali turėti rimtų pasekmių bendrovei ir jos skolintojams, nes ji to paties veiksmingai nestebi.

# 3 - periodinės MIS ataskaitos

Tuo Kredito davėjas prašo Kredito gavėjo pateikti iš anksto nustatytą finansinę ataskaitą analizei. Tai gali būti kas mėnesį, kas ketvirtį, kas mėnesį ar kasmet, atsižvelgiant į poveikio tipą ir dydį. Mėnesio MIS pateikia išsamią informaciją apie skolininko pinigų srautus ir tai, ar jis yra pakankamai finansiškai pagrįstas, kad laiku grąžintų skolinius įsipareigojimus.

Tai yra labai naudinga priemonė stebint skolininko verslo sprendimą, nes tolesnis skolinimasis iš bet kurio kito skolintojo ar akcijų supirkimas ir kt. Gali sukelti spaudimą apyvartiniam kapitalui ir bendrovės likvidumui vykdyti savo trumpalaikius įsipareigojimus. Yra specialus specialistas, paskirtas rūpintis MIS dalimi, nes tam reikia aukšto lygio supratimo, kad paruoštumėte informaciją, kaip reikalaujama šablone, ir periodiškai dalintumėtės tuo pačiu skolintojui.

# 4 - Sektoriaus poveikio ribojimas

Kredito davėjas gali nuspręsti, kuriuose sektoriuose jis aktyviai skolins lėšas skolininkui, nes tai turės didžiulį poveikį bendrovės NPA rodikliams. Kadangi Indijos juvelyrikos sektoriuje įvyksta daugybė nutylėjimų dėl „Nirav Modi“ suktybės, paskolos davėjas gali nuspręsti šiame segmente nedaryti jokios skolininkės rizikos, nes skolininko tikimybė tapti nemokia yra didesnė.

Arba skolintojas gali nuspręsti skolinti tik vienoje konkrečioje pramonės šakoje ar geografijoje, kad galėtų toliau kontroliuoti žalą. Pavyzdžiui, jis gali nuspręsti maksimaliai apšviesti paslaugų sektoriuje ir minimaliai apšviesti benzino siurblius ar viešbučius. Skolintojas taip pat gali nuspręsti skolinti tik tam tikram miestui ar valstybei, kad padidintų savo grąžą ir išlaikytų tikslinių klientų kontrolę, o ne išmokėtų fondus visos Indijos lygiu.

Taigi sektoriaus pozicija yra viena iš svarbiausių kreditų rizikos valdymo metodų, siekiant sumažinti paskolų nuostolių rezervus.

Išvada

Taigi kredito rizikos valdymas yra vienas iš svarbiausių įrankių bet kurioje skolinančioje įmonėje, kad išliktų ilgalaikėje perspektyvoje, nes be tinkamų švelninimo strategijų bus labai sunku likti skolinimo versle dėl didėjančių NPA ir įsipareigojimų nevykdymo atvejų.

Kiekviename banke / NBFC yra atskiras Kredito rizikos valdymo skyrius, kuris rūpinasi portfelių ir klientų kokybe, nustatydamas tinkamas rizikos mažinimo technikas.