seychellesartprojects.org

Kredito analizės apibrėžimas

Kredito analizė yra procesas, kai iš turimų duomenų (tiek kiekybinių, tiek kokybinių) daromos išvados apie įmonės kreditingumą ir pateikiamos rekomendacijos dėl suvokiamų poreikių ir rizikos. Kredito analizė taip pat susijusi su rizikos, susijusios su subjektu, nevykdančiu finansinių įsipareigojimų, nustatymu, vertinimu ir mažinimu.

Kreditų analizės procesas

Žemiau pateiktoje diagramoje parodytas bendras kredito analizės procesas.

Ko ieško kredito analitikas?

Kalbant paprastai, kredito analizė yra daugiau apie rizikos nustatymą situacijose, kai bankai pastebi skolinimo potencialą. Tiek kiekybinis, tiek kokybinis vertinimas yra bendro klientų (įmonės / asmens) vertinimo dalis. Tai apskritai padeda nustatyti ūkio subjekto skolos aptarnavimo pajėgumą arba jo galimybes grąžinti.

Kada nors susimąstėte, kodėl bankininkai užduoda tiek daug klausimų ir verčia jus užpildyti tiek formų, kai kreipiatės dėl paskolos. Ar kai kurie iš jų nesijaučia įkyrūs ir kartojasi, o visas įvairių dokumentų pateikimo procesas atrodo sudėtingas. Jūs tiesiog bandote suvokti, ką jie daro su visais šiais duomenimis ir ką jie iš tikrųjų bando išsiaiškinti! Tai tikrai ne tik jūsų mirtinas žavesys ir patraukli asmenybė, dėl kurios jūs esate geras potencialus skolininkas; akivaizdu, kad toje istorijoje yra daugiau. Taigi čia bandysime susidaryti idėją apie tai, ko tiksliai ieško kreditų analitikas.

5 kreditų analizės kriterijai

Charakteris

• Tai dalis, kurioje analizuojamas bendras apsauginio skolininko įspūdis. Skolintojas susidaro labai subjektyvią nuomonę apie subjekto patikimumą grąžinti paskolą. Diskretūs klausimai, pagrindas, patirties lygis, rinkos nuomonė ir įvairūs kiti šaltiniai gali būti būdas rinkti kokybinę informaciją, tada gali būti formuojama nuomonė, pagal kurią jis gali priimti sprendimą dėl subjekto pobūdžio.

Talpa

• Pajėgumas reiškia skolininko sugebėjimą aptarnauti paskolą iš jo investicijų pelno. Tai bene svarbiausias iš penkių veiksnių. Kredito davėjas tiksliai apskaičiuos, kaip turėtų būti grąžinta, laikoma, kad grynųjų pinigų srautai iš verslo, grąžinimo laikas, sėkmingos paskolos grąžinimo tikimybė, mokėjimo istorija ir tokie veiksniai pasiekia tikėtiną įmonės pajėgumą. grąžinti paskolą.

Sostinė

• Kapitalas yra paties skolininko verslas. Tai vertinama kaip skolininko įsipareigojimo verslui įrodymas. Tai rodo, kiek skolininkui gresia pavojus, jei verslas žlunga. Skolintojai tikisi, kad padorus įnašas iš paties skolininko turto ir asmeninės finansinės garantijos patvirtins, kad jie įsipareigojo savo lėšas prieš prašydami finansavimo. Geras kapitalas stiprina skolintojo ir skolininko pasitikėjimą.

Užstatas (arba garantijos)

• Užstatas yra užtikrinimo priemonė, kurią paskolos gavėjas suteikia paskolos davėjui, kad paskola būtų grąžinta tuo atveju, jei ji negrąžinama iš grąžos, kaip nustatyta pasinaudojus galimybe. Kita vertus, garantijos yra dokumentai, žadantys grąžinti paskolą iš kito asmens (paprastai šeimos nario ar draugų), jei paskolos gavėjas negrąžina paskolos. Didelės reikšmės turi tinkamo užstato ar garantijų, kurios gali būti laikomos tinkamomis dalinai ar visiškai padengti paskolos sumą, gavimas. Tai yra būdas sumažinti įsipareigojimų neįvykdymo riziką. Daug kartų užstatas taip pat naudojamas kompensuoti bet kokius nemalonius veiksnius, kurie galėjo iškilti į priekį vertinimo proceso metu.

Sąlygos

• Sąlygose aprašomas paskolos tikslas ir sąlygos, kuriomis už priemonę taikomos sankcijos. Tikslai gali būti apyvartinis kapitalas, papildomos įrangos, atsargų pirkimas arba ilgalaikės investicijos. Paskolos davėjas atsižvelgdamas į įvairius veiksnius, pavyzdžiui, makroekonomines sąlygas, valiutos pozicijas ir pramonės būklę, prieš pateikdamas sąlygas galimybei.

Kredito analizės atvejo analizė

Nuo seniausių laikų tarp verslininkų / verslininkų ir bankininkų kilo amžinas konfliktas dėl kredito kiekybinio įvertinimo. Verslo savininko pasipiktinimas kyla tada, kai jis mano, kad bankininkas gali nevisiškai įvertinti jo verslo reikalavimus / poreikius ir gali nuvertinti realias jam prieinamas galimybes, jei jis gauna pakankamai paskolos. Tačiau kredito analitikas gali turėti savo priežasčių, kuriomis būtų galima pagrįsti pasirengusios prisiimti rizikos sumą, tarp kurių gali būti bloga patirtis su tuo konkrečiu sektoriumi arba jo paties įvertintas verslo poreikis. Daug kartų yra ir vidinių normų ar nuostatų, verčiančių analitiką laikytis griežtesnio diskurso.

Svarbiausia suvokti, kad bankai užsiima pinigų pardavimu, todėl rizikos reguliavimas ir suvaržymas yra labai svarbūs visame procese. Todėl būsimiems klientams prieinami paskolos produktai, sąlygos, nustatytos pasinaudojant galimybe, ir veiksmai, kurių bankas ėmėsi, kad apsaugotų savo turtą nuo įsipareigojimų nevykdymo, tiesiogiai pakenčia tinkamą kredito galimybės vertinimą.

Taigi, pažvelkime, kaip atrodo paskolos pasiūlymas:

Tikslus pasiūlymų pobūdis gali skirtis priklausomai nuo paskesnių klientų, tačiau elementai paprastai yra vienodi.

** Norėdami viską išdėstyti perspektyvoje, apsvarstykime vieno Sanjay Sallaya pavyzdį, kuris laikomas vienu didžiausių nesėkmių per pastarąją istoriją kartu su vienu didžiausių verslininkų pasaulyje. Jis turi kelias įmones, keletą sporto franšizių ir keletą vasarnamių visuose didžiuosiuose miestuose.

1. Kas yra klientas? Pvz. Sanjay Sallaya, žinomas pramonininkas, turintis pagrindinę „XYZ ltd.“ Akcijų dalį, ir kai kurie kiti.
2. Kreditų kiekis, kurio jiems reikia ir kada? Pvz. Pradėti naują oro linijų padalinį, kuris atitiktų aukščiausios klasės visuomenės segmentą. Kredito paklausa yra 25 mln. USD, reikalinga per ateinančius 6 mėnesius.
3. Konkretus tikslas, kuriam bus naudojamas kreditas? Pvz. Naujų orlaivių ir kapitalo įsigijimas kasdienėms operacijoms, pvz., Degalų sąnaudos, darbuotojų atlyginimai, oro uosto stovėjimo mokesčiai ir kt.
4. Skolos įsipareigojimų (įskaitant paraiškų ir tvarkymo mokesčius, palūkanas, pagrindinę sumą ir kitus įstatymuose numatytus mokesčius) aptarnavimo būdai ir priemonės Pajamos, gautos iš skrydžio operacijų, krovinių pristatymo ir krovinių pristatymo.
5. Kokią apsaugą (užstatą) klientas gali suteikti įsipareigojimų nevykdymo atveju? Pvz. Keli vasarnamiai svarbiausiose vietose, siūlomi kaip užstatas, kartu su Sanjay Sallaya, vieno garsiausių verslininkų pasaulyje, asmenine garantija.
6. Kokios yra pagrindinės verslo sritys ir kaip jos valdomos bei stebimos? Pvz. Būtų pateikiamos išsamios visų svarbiausių su verslu susijusių metrikų ataskaitos.

Atsakymai į šiuos klausimus padės kredito analitikui suprasti didelę riziką, susijusią su siūloma paskola. Šie klausimai pateikia pagrindinę informaciją apie klientą ir padeda analitikui įsigilinti į verslą ir suprasti su juo susijusią būdingą riziką.

Kredito analitikas - kiekybinių klientų duomenų gavimas

Be aukščiau išvardytų klausimų, analitikas taip pat turi gauti kiekybinius duomenis, būdingus klientui:

• Kredito gavėjo istorija - trumpas įmonės, jos kapitalo struktūros, steigėjų, plėtros etapų, augimo planų, klientų, tiekėjų, paslaugų teikėjų, valdymo struktūros, produktų sąrašas ir visa tokia informacija yra išsamiai renkama, kad susidarytų mugė ir tik nuomonė apie įmonę.
• Rinkos duomenys - tiriamos specifinės pramonės tendencijos, rinkos dydis, rinkos dalis, konkurencijos vertinimas, konkurenciniai pranašumai, rinkodara, viešieji ryšiai ir atitinkamos ateities tendencijos, siekiant sukurti holistinį ateities judėjimo ir poreikių lūkestį.
• Finansinė informacija . Finansinės ataskaitos (geriausias atvejis / tikėtinas atvejis / blogiausias atvejis), mokesčių deklaracijos, įmonės vertinimai ir turto vertinimas, einamasis balansas, kredito nuorodos ir visi panašūs dokumentai, kurie gali suteikti įžvalgos apie įmonės finansinę būklę. nuodugniai išnagrinėta.
• Tvarkaraščiai ir eksponatai . Tam tikri pagrindiniai dokumentai, tokie kaip susitarimai su pardavėjais ir klientais, draudimo polisai, nuomos sutartys, produktų ar svetainių vaizdas, turėtų būti pridedami prie paskolos pasiūlymo kaip eksponatai kaip specifikos įrodymai, vertinant pagal minėtus rodiklius .

** Reikia suprasti, kad įsitikinęs kredito analitikas veiks kaip kliento advokatas, pateikdamas prašymą banko paskolų komitetui ir vadovaudamasis banko vidaus procedūromis. Gauta informacija taip pat naudojama paskolos dokumentams, sąlygoms, tarifams ir bet kokioms specialioms sutartims, kurias reikia numatyti, užbaigti, atsižvelgiant į kliento verslo struktūrą ir makroekonominius veiksnius.

Kredito analizė - sprendimas

Surinkęs visą informaciją, analitikas turi priimti tikrąjį sprendimą dėl skirtingų pasiūlymo aspektų, kurie bus pateikti sankcijų komitetui:

• Paskola - supratus kliento poreikį, vieną iš daugelio paskolų rūšių galima pritaikyti pagal kliento poreikius. Galima nustatyti pinigų sumą, paskolos terminą, numatomą pajamų panaudojimą, atsižvelgiant į pramonės pobūdį ir įmonės kreditingumą.
• Įmonė - įmonės, siūlomų produktų ir paslaugų, pagrindinių tiekėjų, klientų ir konkurentų rinkos dalis turėtų būti išanalizuota, siekiant įsitikinti jos priklausomybe nuo tokių veiksnių.
• Kredito istorija - praeitis yra svarbus parametras, leidžiantis numatyti ateitį, todėl, laikantis šios įprastos išminties, reikėtų išanalizuoti kliento ankstesnes kredito sąskaitas, kad būtų galima patikrinti bet kokius pažeidimus ar įsipareigojimų nevykdymą. Tai taip pat leidžia analitikui spręsti apie kliento rūšį, su kuriuo susiduriame, patikrindamas, kiek kartų buvo atlikti pavėluoti mokėjimai arba kokios baudos buvo skirtos dėl nurodytų normų nesilaikymo.
• Rinkos analizė - atitinkamos rinkos analizė yra nepaprastai svarbi, nes tai padeda mums nustatyti ir įvertinti įmonės priklausomybę nuo išorinių veiksnių. Rinkos struktūra, atitinkamo kliento produkto dydis ir paklausa yra svarbūs veiksniai, su kuriais susiduria analitikai.

Kredito analizės rodikliai

Įmonės finansinėse ataskaitose pateikiamas tikslus verslo išgyvenimo vaizdas, o šis kiekybinis įvertinimas turi didžiausią reikšmę. Analitikai mano, kad įvairūs santykiai ir finansinės priemonės leidžia susidaryti tikrąjį įmonės vaizdą.

1. Likvidumo rodikliai - šie koeficientai susiję su įmonės galimybe grąžinti kreditoriams, išlaidas ir kt. Šie koeficientai naudojami norint gauti įmonės grynųjų pinigų gamybos pajėgumus. Pelninga įmonė nereiškia, kad ji vykdys visus savo finansinius įsipareigojimus.
2. Sprendžiamumo koeficientai - šie koeficientai yra susiję su balanso straipsniais ir naudojami sprendžiant apie būsimą kelią, kuriuo bendrovė gali eiti.
3. Mokumo koeficientai - mokumo koeficientai naudojami vertinant su verslu susijusią riziką. Šie rodikliai atspindi didėjantį skolų kiekį, kuris gali neigiamai paveikti ilgalaikį įmonės mokumą.
4. Pelningumo rodikliai - pelningumo rodikliai parodo įmonės gebėjimą per tam tikrą laiką uždirbti patenkinamą pelną.
5. Efektyvumo koeficientai - šie rodikliai suteikia supratimą apie vadovybės galimybes uždirbti grąžinamą kapitalą ir kontroliuoti išlaidas.
6. Pinigų srautas ir numatoma pinigų srautų analizė - pinigų srautų ataskaita yra viena iš svarbiausių priemonių, kurias turi kredito analitikas, nes tai padeda jam įvertinti tikslų pajamų ir pelno srauto pobūdį. Tai jam padeda susidaryti tikrą pinigų judėjimo versle ir iš jo vaizdą
7. Užstato analizė - bet koks pateiktas vertybinis popierius turėtų būti parduodamas, stabilus ir perleidžiamas. Šie veiksniai yra labai svarbūs, nes nesėkmė bet kuriame iš šių sričių privers visiškai įvykdyti šią pareigą.
8. SSGG analizė - SSGG analizė vėl yra subjektyvi analizė, atliekama siekiant suderinti lūkesčius ir dabartinę tikrovę su rinkos sąlygomis.

Jei norite sužinoti daugiau apie finansinę analizę, spustelėkite čia norėdami pamatyti šį nuostabų finansinės atskaitomybės analizės vadovą

Kredito reitingas

Kredito reitingas yra kiekybinis metodas, pagal statistinius modelius įvertinant kreditingumą remiantis skolininko informacija. Dauguma bankų įstaigų turi savo reitingavimo mechanizmą. Tai daroma siekiant nuspręsti, į kurią rizikos kategoriją skolininkas patenka. Tai taip pat padeda nustatyti terminą ir sąlygas, o įvairiuose modeliuose skolininkui vertinti naudojami keli kiekybiniai ir kokybiniai laukai. Daugelis bankų taip pat naudojasi išorinėmis reitingų agentūromis, tokiomis kaip „Moody's“, „Fitch“, „S&P“ ir kt., Kad įvertintų skolininkus, o tai yra svarbus paskolos svarstymo pagrindas.

Išmokta pamoka - ponas Sanjay Sallaya

Taigi, iliustruokime visą pratimą naudodamiesi pono Sanjay Sallaya, kuris yra alkoholio baronas, ir labai gerbiamo pramonininko pavyzdžiu, kuris taip pat turi keletą sporto franšizių ir turi namelius brangiausiuose vietiniuose. Dabar jis nori įkurti savo oro linijų bendrovę, todėl kreipėsi į jus dėl paskolos, skirtos tam pačiam finansuoti.

Paskola skirta menkam 1 mln. Taigi, kaip kredito analitikas, turime įvertinti, ar tęsti pasiūlymą. Norėdami pradėti, mes gausime visus reikiamus dokumentus, kurie reikalingi norint suprasti jo naujo verslo modelį, darbo planą ir kitas detales. Atliekami būtini patikrinimai ir paklausimai, siekiant patvirtinti jo dokumentų teisingumą. TEV, ty techninis ir ekonominis gyvybingumas, taip pat galima imtis norint gauti aviacijos pramonės ekspertų nuomonę apie plano perspektyvumą.

Kai pagaliau būsime patenkinti bendru plano veiksmingumu, galime aptarti vertybinius popierius, kurie užtikrins mūsų paskolą (iš dalies / visiškai). Ponas Sanjay Sallaya, būdamas gerai žinomas pramonininkas, turi gerą reputaciją verslo pasaulyje, todėl pateiks gerų rekomendacijų. Tokį pasiūlymą, jei jis atitinka visus kitus aspektus, galima pateikti už sankcijas, patogiai ir paprastai jam palankios sąlygos iš banko pusės, nes rizika, susijusi su tokiomis asmenybėmis, visada vertinama kaip mažesnė.

Taigi, apibendrindamas, ponas Sanjay Sallaya gaus patvirtintą 1 mln. USD paskolą ir pradės savo oro linijų verslą, tačiau niekada nebus galima numatyti, kokia ateitis bus sankcionuota už paskolą.

taip pat patikrinkite skirtumą tarp nuosavybės ir kredito tyrimų

Išvada

Kredito analizė - tai sprendimų priėmimas atsižvelgiant į praeitį, dabartį ir ateitį. Kaip kredito analitikas, dvi gyvenimo dienos niekada nebūna vienodos. Vaidmuo suteikia daugybę galimybių mokytis ir suprasti įvairių tipų verslą, kai bendraujama su daugybe klientų, kilusių iš skirtingų sektorių. Karjera ne tik pinigine prasme yra naudinga, bet ir padeda asmeniui augti bei suteikia geras galimybes kurti savo karjerą.

• Horizontaliosios analizės formulė
• Kredito laikotarpis
• Pareto analizė „Excel“
• Kredito rizikos pavyzdžiai
<