Nuostolių santykis (formulė, skaičiavimas) Kas yra nuostolių santykio draudimas?

Kas yra nuostolių santykis?

Nuostolių koeficientas paprastai naudojamas draudimo sektoriuje ir išreiškiamas procentais, nurodant nuostolių, patirtų žalos atlyginime, ir koregavimo išlaidų santykį, palyginti su per laikotarpį uždirbtomis įmokomis.

  • Surinktos įmokos: premija yra suma, kurią apdraustasis periodiškai arba iš karto moka draudimo įmonei, norėdamas nusipirkti rizikos draudimą.
  • Pretenzijos: Draudimo išmokas draudėjas moka apdraustiesiems už žalą įvykus rizikos įvykiui.
  • Koregavimo išlaidos: Koregavimo išlaidos yra išlaidos, kurias patiria draudimo bendrovė tiriant ir sprendžiant draudimo išmoką.

Draudimo nuostolių santykio rūšys

Toliau pateikiami du tipai -

1 - medicinos nuostolių santykis

Paprastai jis naudojamas sveikatos draudime ir nurodomas kaip išmokėtų sveikatos priežiūros išmokų ir gautų įmokų santykis. Jungtinių Valstijų sveikatos draudikai yra įpareigoti išleisti 80% gautų įmokų žalos atlyginimui ir veiklai, gerinančiai sveikatos priežiūros kokybę. Nesilaikant šios sąlygos, draudikai turi grąžinti perteklines lėšas vartotojams.

# 2 - komercinio draudimo nuostolių koeficientas

Tai skirta apdraustiesiems, kai apdraustasis turi išlaikyti tinkamą nuostolių santykį, nes priešingu atveju verslui gresia neatnaujinti draudimas arba padidėti draudimo įmokos. Pavyzdžiui, baldų parduotuvė moka 3000 USD priemoką, kad užtikrintų atsargas, o kruša padaro 4000 USD žalą, vienerių metų santykis tampa 4000 USD / 3000 USD arba 133%. Tokiu atveju draudikas pažvelgs į ilgalaikę apdraustųjų žalų istoriją ir paragins padidinti įmoką arba neatnaujinti poliso.

Nuostolių koeficiento draudimo formulė

Nuostolių koeficientas apskaičiuojamas kaip nuostoliai, patirti nuostoliuose, pridėjus koregavimo išlaidas, padalijus iš per laikotarpį uždirbtų įmokų.

Nuostolių santykio formulė = nuostoliai, atsirandantys dėl pretenzijų + koregavimo išlaidos / uždirbtos įmokos už laikotarpį.

Nuostolių santykio pavyzdžiai

Aptarkime keletą pavyzdžių.

1 pavyzdys

Draudikas surenka 120 000 USD įmokų ir sumoka 60 000 USD žalos atlyginimo bei prisitaikymo išlaidas. Draudiko nuostolių santykis bus 60 000 USD / 120 000 USD = 50%.

2 pavyzdys

Turto ir nelaimingų atsitikimų draudimo bendrovių nuostolių santykis kartais yra didelis, jei apdraustose nuosavybėse įvyksta niokojančių įvykių, tokių kaip potvyniai, ciklonai ar kruša. Tokiose situacijose šie rodikliai viršija 100% ribą, o įmonės moka daug daugiau nei tuo laikotarpiu surinkta premija. Remiantis ataskaita, 2018 m. Dauguma turto ir nelaimingų atsitikimų draudikų pranešė, kad tokie rodikliai viršija 100 proc., Vienas jų - daugiau nei 250 proc.

Ūkininkų draudimo nuostolių santykis siekė 155%, o „Allstate corp“ - 257%.

Nuostolių koeficiento įtaka draudimo bendrovėms

Draudimo bendrovės uždirba pinigus ir lieka mokios, kai moka (žalos) mažiau nei surenka (įmokos) tam tikru laikotarpiu. Kai draudimo bendrovė reguliariai moka didesnę draudimo įmokų dalį, ji gali patekti į finansinius sunkumus, prarasti kapitalą ir nevykdyti būsimų reikalavimų. Todėl draudimo bendrovėms visada patartina išlaikyti pakankamus nuostolių rodiklius, kad ir toliau būtų versle.

Šis santykis skirtinguose draudimo sektoriuose skiriasi, o kai kurių sektorių santykis gali būti didesnis nei kituose sektoriuose. Pavyzdžiui, turto ir nelaimingų atsitikimų draudimas paprastai turi mažesnį nuostolių santykį nei sveikatos draudimas.

Naudos išlaidų santykis

Išmokų išlaidų santykis apskaičiuojamas padalijus draudimo bendrovių patirtas išlaidas polisų draudimui iš visų tam tikru laikotarpiu gautų įmokų. Kaip ir nuostolių santykis, šis koeficientas taip pat turi būti kontroliuojamas, jei draudimo bendrovė nenori rizikuoti savo pelningumu ir mokumu.

Kombinuotas santykis

Bendras santykis yra nuostolių santykio ir išmokų sąnaudų santykio suma. Tai nustato bendrą laikotarpio išlaidų sumą, palyginti su bendru įmokų įplaukomis. Draudimo bendrovės taip pat turėtų atidžiai išlaikyti šį santykį, kad išliktų versle ilgą laiką.

Privalumai

Kai kurie nuostolių santykio pranašumai yra šie:

  • Tai padeda nustatyti draudimo bendrovės pelningumą.
  • Palyginus nuostolių santykį tarp skirtingų draudimo bendrovių, galime gauti naudingų įžvalgų apie šių įmonių verslą ir verslo modelių skirtumus.
  • Šis santykis padeda nustatyti būsimos politikos įmokas, nes įmonės reguliariai atsiliepia apie išleistą politiką ir keičia kainas, kad išliktų konkurencingos ir pelningos.

Svarbūs dalykai

  • Skirtingų draudimo bendrovių nuostolių koeficientai bus skirtingi, priklausomai nuo jų padengiamų nuostolių.
  • Šis santykis gali svyruoti nuo laikotarpio iki laikotarpio dėl priežasčių, kurių draudikas negali kontroliuoti arba kurių negali kontroliuoti.
  • Draudimo bendrovės moka nuostolių koregavimo išlaidas, nors ir suvalgo jų pelną, siekdamos užtikrinti, kad jos nemokėtų už apgaulingus reikalavimus.
  • Apgaulingos pretenzijos kartais padidina šį santykį draudimo bendrovėms, nors jos naudojasi įvairiais patikrinimais, kad pagrįstai negarbintų apgaulingų reikalavimų.
  • Draudimo bendrovės taip pat gali gauti nuostolių koregavimo išlaidų kompensaciją, kai taikoma komercinė atsakomybė.
  • Nuostolių koeficientai visada naudojami kartu su kombinuotais koeficientais, norint išmatuoti bendrą nutekėjimą, palyginti su įtekėjimu.

Išvada

  • Tai yra svarbi metrika, kurią reikia sekti draudimo srityje. Tai suteikia tiesioginį draudimo bendrovės pelningumo iš pagrindinės veiklos įvertinimą. Tai panašu į kitų įmonių bendrojo pelno apskaičiavimą (pajamų ir tiesioginių sąnaudų, tokių kaip žaliavos ir kuras, skirtumas). Bendrasis pelnas parodo, ką gamybos ar paslaugų verslas daro iš savo pagrindinės veiklos, neįtraukdamas į kitas veiklos ir administracines pridėtines išlaidas.
  • Tačiau nuostolių santykio negalima vertinti atskirai; norint išsiaiškinti visą vaizdą, reikia pažvelgti į bendrą santykį. Bendrovės taip pat gauna grąžą iš kintamosios, tai yra kaupiamosios įmokos, kurias jos išlaikė iš ankstesnių metų.
  • „Float“ padeda šioms įmonėms išmokėti pretenzijas ir išlaidas, kai išlaidos yra didesnės nei surinktos įmokos. Grąža iš „float“ padeda įmonėms išlaikyti pelningumą ir taip pat suteikia pagalvę tais atvejais, kai jos moka dideles pretenzijas ir išlaidas.

$config[zx-auto] not found$config[zx-overlay] not found